Обязанность по покупке полиса “автогражданки” регламентирована ст. 4 ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 года “Об обязательном…” (далее – Закон).
Каждый автовладелец наверняка задавался вопросом – а где самая дешевая страховка? Для ответа на данный вопрос требуется провести анализ нормативных положений и существующих продуктов страховщиков.
Особенности полиса
Полис ОСАГО защищает страхователя, то есть лица, его купившего, от необходимости выплаты стоимости ремонта за поврежденные ТС других участников дорожного движения.
Следует учитывать, что моральный вред, ущерб, причиненный перевозимым грузом, окружающей среде и др., страховка не покрывает.
Перед покупкой полиса нужно обязательно сделать техосмотр, если он требуется (подробнее см. 170-ФЗ от 1 июля 2011 года “О техническом…”).
От чего зависит стоимость
Стоимость ОСАГО можно рассчитать, умножив базовую ставку и коэффициенты.
Размеры базовых ставок и коэффициентов определяются регулятором (Центробанком) и не могут быть изменены страховщиками в одностороннем порядке.
Все необходимые сведения содержатся в Указании Центробанка № 3384-У от 19 сентября 2014 года “О предельных…” (далее – Указание).
Базовые тарифы указаны в Приложении 1 к Указанию, коэффициенты – в Приложении 2.
Базовые тарифы дифференцируются по:
- категории ТС (A, B, C, CE, D, DE и др.);
- лицу, на которое ТС зарегистрировано;
- назначению использования (в качестве такси или нет);
- другим параметрам.
При этом предусмотрено минимальное и максимальное значение базового тарифа. Страховщик сам решает, какой базовый тариф использовать, не выходя за рамки этих минимального и максимального тарифа.
Что касается коэффициентов, то всего их 8:
|
№ |
Наименование коэффициента |
На что влияет, краткое описание |
| 1 | КТ | Разный для каждого субъекта РФ или муниципального образования и применяется в отношении всех владельцев, ТС которых зарегистрированы в данном регионе или МО |
| 2 | КБМ | Бонус-малус увеличивает страховую премию, если водитель часто попадал в аварии, и, наоборот, дает скидку при отсутствии ДТП по вине страхователя |
| 3 | КО | КО повышает стоимость полиса в 1,8 раза для тех водителей, которые решили сделать неограниченную страховку |
| 4 | КВС | Не повышает стоимость полиса, если все вписанные в страховку водители старше 22 лет и имеют стаж вождения более 3 лет, для остальных цена может возрасти от 1,6 до 1,8 раза |
| 5 | КМ | Для ТС с мощностью двигателя до 50 “лошадей” снижает стоимость полиса на 40 %. Если машина – от 50 до 70 “лошадей”, цена полиса не меняется, для более мощных машин повышается |
| 6 | КПР | Если страховка предусматривает возможность управлять машиной с прицепом, применяется данный коэффициент |
| 7 | КС | Применяется в том случае, если водитель решит заключить договор ОСАГО при условии использования ТС не в течение полного года, а в период от 3 до 9 месяцев включительно |
| 8 | КП | Коэффициент в зависимости от срока страхования при покупке полиса владельцами ТС, зарегистрированных за рубежом и временно используемых на российской территории |
Помимо основных коэффициентов, на стоимость страховки влияют и дополнительные, предусмотренные ч. 3 ст. 9 Закона, а именно:
- за сообщение страховщику заведомо ложной информации при заключении договора, повлекшей уменьшение страховой премии;
- за умышленное содействие наступлению страхового случая или искажение обстоятельств в целях увеличения страхового возмещения;
- за совершение владельцем полиса проступков, влекущих появление права у страховщика на предъявление регрессного требования (ст. 14 Закона).
Где дешевле оформить
Чтобы ответить на вопрос, где дешевле купить ОСАГО онлайн, нужно помнить, что коэффициенты едины и применяются в зависимости от конкретных условий страховки, стажа водителя, наличия у него аварий и др.
Поэтому во всех страховых компаниях для одного и того же водителя будут применены одни и те же коэффициенты.
Но, поскольку страховщики вправе сами устанавливать базовый тариф в пределах, указанных Центробанком, приведем сравнительную таблицу, где действует минимальный, а где – максимальный базовый тариф (в отношении ТС категории “B”, зарегистрированных на физлиц или ИП):
|
№ |
Наименование страховой организации |
Действующий базовый тариф |
| 1 | ВСК | 4118 |
| 2 | Ингосстрах | 3432 |
| 3 | Согласие | 4118 |
| 4 | Альфастрахование | 4118 |
| 5 | УралСиб | 4118 |
| 6 | СОГАЗ | 4118 |
| 7 | Ренессанс | 3432 |
| 8 | РЕСО | 3604 |
| 9 | Росгосстрах | 4118 |
| 10 | МСК Страхование | 4118 |
Отметим, что это усредненные данные по всем регионам. Страховщик может установить, к примеру, в одном субъекте РФ минимальный тариф, а в другом – максимальный. Для уточнения рекомендуется использовать онлайн-калькулятор на сайте страховой.
Как видим, большая часть ведущих страховых компаний установила максимально возможный тариф – 4118 рублей.
Приведем также полную таблицу минимальных и максимальных базовых ставок, действующих в РФ:
|
Категория ТС |
Минимальный тариф |
Максимальный тариф |
| A – мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы | 867 | 1579 |
| B, BE – легковые автомобили и легковые с прицепом, зарегистрированные на юридических лиц | 2573 | 3087 |
| B, BE, зарегистрированные на физических лиц или ИП | 3432 | 4118 |
| B, BE, используемые в качестве легковых такси | 5138 | 6166 |
| C, CE, то есть грузовики с массой менее 16 тонн | 3509 | 4211 |
| C, CE с массой более 16 тонн | 5284 | 6341 |
| D, DE, то есть автобусы и сцепленные автобусы, имеющие количество пассажирских мест менее 16 | 2808 | 3370 |
| D, DE с числом пассажирских мест более 16 | 3509 | 4211 |
| D, DE, используемые для осуществления регулярных пассажирских перевозок | 5138 | 6166 |
| Троллейбусы | 2808 | 3370 |
| Трамваи | 1751 | 2101 |
| Тракторы и иные самоходные ТС | 1124 | 1579 |
В Москве
Если транспортное средство зарегистрировано в Москве, ко всем страхователям, обратившимся за получением полиса автострахования, будет применяться повышающий коэффициент КТ:
| 2, если ТС | любое, кроме трактора, самоходной дорожно-строительной машины |
| 1,2, если ТС | трактор или самоходная дорожно-строительная машина |
Остальные коэффициенты и базовые тарифы такие же, как и для жителей других регионов.
Практически во всех страховых компаниях Москвы на легковую машину действует максимальный тариф – 4118. Минимальный именно в Москве установили следующие страховщики:
- Ингосстрах;
- Альфастрахование;
- МАКС.
СПБ
КТ в Санкт-Петербурге не многим меньше, чем в Москве – 1,8 для всех ТС, кроме тракторов и самоходных.
Минимальный тариф в СПб за легковой автомобиль установила только страховая компания МАКС. В РЕСО действуют средние расценки – 3604. Остальные страховщики применяют максимальную ставку – 4118.
Как выбрать страховую компанию
Выбор страховой компании следует основывать, в первую очередь, на рейтинге основных показателей финансовой деятельности, к примеру, на:
- показателе средней выплаты;
- доле отказов в процентах;
- количестве действующих договоров обязательного страхования;
- общей сумме произведенных выплат и др.
Также рекомендуем смотреть на рейтинг, формируемый рейтинговым агентством Эксперт РА. Лучше всего страховаться в тех организациях, которые имеют наивысший рейтинг надежности – ruAAA.
Также советуем посмотреть на сайте РСА, является ли выбранная компания членом союза. Сервис доступен по данной ссылке.
Отзывы клиентов – также немаловажный фактор. Если преимущественно компания имеет отрицательные отзывы, от сотрудничества следует отказаться.
Крайне желательно выбирать страховщика, который уже много лет ведет соответствующую деятельность.
Удобство интерфейса официального сайта и отсутствие каких-либо непонятных кнопок при оформлении полиса – еще один плюс в “копилку” страховщика.
Наконец, если компания предлагает различные бонусы и участие в программах лояльности для постоянно приобретающих полис, это будет дополнительным преимуществом.
Как можно уменьшить цену
Уменьшить цену на страховой полис можно следующими путями:
- выбрать страховщика, предлагающего минимальный базовый тариф;
- не сообщать страховщику заведомо ложные сведения при оформлении договора, не допускать случаев предъявления им регрессного требования во избежание возрастания стоимости страховки в следующем году в 1,5 раза;
- зарегистрировать машину в том регионе, где КТ равен 1 или приближенному к этому значению;
- не попадать в аварии по своей вине в целях получения через 10 лет безаварийной езды скидки на полис в размере 50 %;
- оформлять ограниченную страховку и вписывать в нее только тех водителей, которые имеют водительский стаж более 3 лет и находятся в возрасте более 22 лет (а также вписывать только тех, у кого лучше КБМ);
- страховать автомобиль, имеющий как можно более низкую мощность двигателя;
- не заключать договор ОСАГО с условием об использовании прицепа;
- заключать договор с условием об ограниченном пользовании ТС в течение только нескольких месяцев в году.
Итак, стоимость полиса зависит от базового тарифа, который применяет страховщик, и дополнительных коэффициентов. Чтобы купить полис как можно дешевле, нужно найти ту страховую компанию, которая работает по минимальным базовым расценкам.