Количество автомобилей, приобретаемых в кредит, неизменно растёт и составляет в 2020 году, по разным статистическим данным, от 30 до 50% общего числа проданных машин. Учитывая подвижность рынка предоставления услуг кредитования, можно предположить, что условия, на которых автомобиль был куплен некоторое время назад, могут отличаться от предлагаемых сегодня.
Если в настоящее время процентная ставка по кредиту меньше, чем была на момент оформления займа, автовладелец может воспользоваться услугой перекредитования. Какие банки и на каких условиях допускают рефинансирование автокредита для физических лиц?
Что это такое
Рефинансирование представляет собой процедуру перекредитования, когда задолженность перед одним банком погашается другим финансовым учреждением. В этом случае меняется кредитор и размер займа, т. е. клиент подбирает более выгодное предложение и погашает взятый кредит за счёт открытия нового.
Осуществить подобную манипуляцию можно как в том же банке, где оформлялся первый кредит, так и в другом финансовом учреждении.
Рефинансирование может осуществляться по:
- стандартной схеме;
- схеме trade-in.
Воспользоваться рефинансированием бывает целесообразно, как правило, в следующих случаях:
- изменилась экономическая ситуация в государстве, в результате чего кредиты стали выдаваться на гораздо более выгодных условиях. Прежде, чем затевать перекредитование, следует посчитать связанные с ним расходы, и если процентная ставка уменьшилась ненамного, заключать новый договор не всегда целесообразно;
- изменился уровень доходов заёмщика, и продолжать выполнять финансовые обязательства клиент не имеет возможности, в связи с чем хотел бы продлить срок выплаты и уменьшить сумму ежемесячных взносов;
- клиенту необходимо срочно продать автомобиль, и он обращается в банк для переоформления автокредита на потребительский. Процентная ставка при этом, как правило, увеличивается, на ТС переходит в собственность автовладельца;
- кредитополучатель имеет желание сменить купленный автомобиль на новый, не дожидаясь окончания срока погашения старого кредита. В этом случае к услугам клиента – процедура trade-in, которая предусматривает близкое к идеальному состояние автомобиля.
Какие банки предоставляют
Услугу рефинансирования кредита предоставляют:
| Сбербанк | Размер процентной ставки в этом случае может составить 13,5%, сумма кредита – до 3 млн рублей, на срок от 3 месяцев до 5 лет |
| ВТБ | 12,5%, до 5 млн рублей, от 1 месяца до 5 лет |
| Россельхозбанк | 11,5%, до 3 млн рублей, от 1 месяца до 7 лет |
| Альфа Банк | 11,9-19,9%, от 50 тысяч до 1,5 млн рублей, от 1 месяца до 5 лет |
| Росбанк | 12-14%, от 50 тысяч до 3 млн рублей, от 1 года до 7 лет |
| Юникредит | 18%, от 100 тысяч до 6,5 млн рублей, от 1 месяца до 7 лет |
| Райффайзенбанк | 11,9%, от 90 тысяч до 2 млн рублей, от 1 года до 5 лет |
| Почта Банк | 12,9%, до 1 млн рублей, от 1 года до 5 лет |
| Уралсиб | 14,5%, от 50 тысяч до 1,5 млн рублей, от 13 месяцев до 7 лет |
| Связь Банк | 11,9%, от 30 тысяч до 3 млн рублей, до 7 лет |
Следует сказать, что из всех банков, предлагающих рефинансировать автокредит, схема trade-in предусмотрена только в Юникредит Банке.
Условия
Рассчитывать на положительный ответ на запрос о рефинансировании автокредита можно при соблюдении ряда условий, в числе которых:
- подтверждение уровня доходов, т. е. наличие любого документа, подтверждающего платёжеспособность кредитополучателя, например, справки о заработной плате. Если договор оформляется без справки о доходах, могут потребоваться документы о владении недвижимостью, банковские выписки о движении по счетам и т. д.;
- гражданство РФ;
- возраст в пределах 21 год-65 лет (это требование может отличаться в разных банках);
- незапятнанная кредитная история;
- возможность представить полный пакет требуемых документов.
Среди преимуществ перекредитования:
- возможность уменьшить расходы на выплату процентов, а также изменить другие условия кредитного договора, например, срок погашения займа;
- большая часть переоформления кредита выполняется банковским учреждением, что удобно для клиента;
- автомобиль перестаёт быть залогом и переходит в собственность покупателя;
- оформлять КАСКО необязательно;
- возможность обменять купленный автомобиль на новый.
Недостатками рефинансирования принято считать:
- необходимость повторного оформления полиса ОСАГО, причём, уже в другой страховой компании;
- из-за отсутствия залога процентная ставка может увеличиться;
- если были просрочки платежей по предыдущему кредиту, в рефинансировании могут отказать.
Процедура оформления
В общем случае процедура перекредитования предусматривает такую последовательность шагов:
- Оформляется заявка на рефинансирование.
- Проверяются сведения о заёмщике и автомобиле.
- Оформляется новый кредитный договор с изменёнными условиями.
- Деньги из нового банка переводятся в предыдущий.
- Клиент получает справку, что в первом банке у него задолженностей нет.
- Заёмщик приступает к погашению нового кредита.
Если клиент оформляет рефинансирование по стандартной схеме, он должен:
- Определиться с новым банком и выяснить в предыдущем финансовом учреждении, предусмотрено ли досрочное погашение.
- Сделать предварительный запрос, предоставив сведения о себе и о машине.
- Подготовить требуемый пакет документов и приложить его к заявлению.
- В течение 2-3 дней получить результат рассмотрения запроса.
- Если ответ положительный, заключить новый договор, кредит переходит в разряд потребительских.
- Взять справку в старом банке, что кредит погашен и получить ПТС автомобиля.
Процедура оформления при этом может выглядеть следующим образом:
- Определившись с новым автомобилем, необходимо уточнить у дилера, предусмотрена ли в данном случае схема trade-in.
- Узнать точный размер задолженности по предыдущему кредитному договору, и уточнить, предоставляет ли банк возможность рефинансировать кредит по схеме trade-in.
- Оценить стоимость автомобиля, который переходит в качестве залога из одного финансового учреждения в другое, или в отношении которого меняются условия кредитования;
- Оформить заявку на рефинансирование автокредита.
- Если заявка принята и одобрена, подготовить пакет требуемых документов и уточнить процедуру переоформления ТС из одного кредитного договора в другой.
- Вручить дилеру старый автомобиль и подписать договор хранения.
- Оформить КАСКО. Если страховой полис не представлен, процентная става повышается на 3%.
- Если стоимости автомобиля недостаточно для первоначального взноса, выполнить доплату.
- Подписать новый кредитный договор, согласно которому, как правило, внесённые средства идут частично на погашение старого займа, частично – на комиссию автосалону и страховку;.
- Получить новую машину и приступить к погашению кредита.
Необходимые документы
Новый кредитор, как правило, требует от заёмщика пакет документов, включающий:
- общегражданский паспорт с отметкой о регистрации по месту проживания;
- справку по форме 2-НДФЛ или любой другой документ, подтверждающий платёжеспособность клиента;
- трудовую книжку;
- водительское удостоверение;
- ПТС купленного в кредит автомобиля;
- график платежей по предыдущему кредиту, полученный у прошлого кредитора;
- расчёт оставшейся задолженности;
- банковские реквизиты, на которые необходимо перевести средства для погашения кредита;
- нотариально оформленную доверенность на ведение дел заёмщика (если договор оформляет доверенное лицо).
Среди наиболее весомых преимуществ рефинансирования – переход транспортного средства в собственность автовладельца и получение на руки ПТС автомобиля.