Особенности рефинансирования автокредита для физических лиц

Количество автомобилей, приобретаемых в кредит, неизменно растёт и составляет в 2019 году, по разным статистическим данным, от 30 до 50% общего числа проданных машин. Учитывая подвижность рынка предоставления услуг кредитования, можно предположить, что условия, на которых автомобиль был куплен некоторое время назад, могут отличаться от предлагаемых сегодня.

Если в настоящее время процентная ставка по кредиту меньше, чем была на момент оформления займа, автовладелец может воспользоваться услугой перекредитования. Какие банки и на каких условиях допускают рефинансирование автокредита для физических лиц?

Что это такое

Рефинансирование представляет собой процедуру перекредитования, когда задолженность перед одним банком погашается другим финансовым учреждением. В этом случае меняется кредитор и размер займа, т. е. клиент подбирает более выгодное предложение и погашает взятый кредит за счёт открытия нового.

Осуществить подобную манипуляцию можно как в том же банке, где оформлялся первый кредит, так и в другом финансовом учреждении.

Рефинансирование может осуществляться по:

• стандартной схеме;
• схеме trade-in.

Воспользоваться рефинансированием бывает целесообразно, как правило, в следующих случаях:

• изменилась экономическая ситуация в государстве, в результате чего кредиты стали выдаваться на гораздо более выгодных условиях. Прежде, чем затевать перекредитование, следует посчитать связанные с ним расходы, и если процентная ставка уменьшилась ненамного, заключать новый договор не всегда целесообразно;
• изменился уровень доходов заёмщика, и продолжать выполнять финансовые обязательства клиент не имеет возможности, в связи с чем хотел бы продлить срок выплаты и уменьшить сумму ежемесячных взносов;
• клиенту необходимо срочно продать автомобиль, и он обращается в банк для переоформления автокредита на потребительский. Процентная ставка при этом, как правило, увеличивается, на ТС переходит в собственность автовладельца;
• кредитополучатель имеет желание сменить купленный автомобиль на новый, не дожидаясь окончания срока погашения старого кредита. В этом случае к услугам клиента – процедура trade-in, которая предусматривает близкое к идеальному состояние автомобиля.

Какие банки предоставляют

Услугу рефинансирования кредита предоставляют:

Сбербанк	Размер процентной ставки в этом случае может составить 13,5%, сумма кредита – до 3 млн рублей, на срок от 3 месяцев до 5 лет
ВТБ	12,5%, до 5 млн рублей, от 1 месяца до 5 лет
Россельхозбанк	11,5%, до 3 млн рублей, от 1 месяца до 7 лет
Альфа Банк	11,9-19,9%, от 50 тысяч до 1,5 млн рублей, от 1 месяца до 5 лет
Росбанк	12-14%, от 50 тысяч до 3 млн рублей, от 1 года до 7 лет
Юникредит	18%, от 100 тысяч до 6,5 млн рублей, от 1 месяца до 7 лет
Райффайзенбанк	11,9%, от 90 тысяч до 2 млн рублей, от 1 года до 5 лет
Почта Банк	12,9%, до 1 млн рублей, от 1 года до 5 лет
Уралсиб	14,5%, от 50 тысяч до 1,5 млн рублей, от 13 месяцев до 7 лет
Связь Банк	11,9%, от 30 тысяч до 3 млн рублей, до 7 лет

Следует сказать, что из всех банков, предлагающих рефинансировать автокредит, схема trade-in предусмотрена только в Юникредит Банке.

Условия

Рассчитывать на положительный ответ на запрос о рефинансировании автокредита можно при соблюдении ряда условий, в числе которых:

• подтверждение уровня доходов, т. е. наличие любого документа, подтверждающего платёжеспособность кредитополучателя, например, справки о заработной плате. Если договор оформляется без справки о доходах, могут потребоваться документы о владении недвижимостью, банковские выписки о движении по счетам и т. д.;
• гражданство РФ;
• возраст в пределах 21 год-65 лет (это требование может отличаться в разных банках);
• незапятнанная кредитная история;
• возможность представить полный пакет требуемых документов.

Среди преимуществ перекредитования:

• возможность уменьшить расходы на выплату процентов, а также изменить другие условия кредитного договора, например, срок погашения займа;
• большая часть переоформления кредита выполняется банковским учреждением, что удобно для клиента;
• автомобиль перестаёт быть залогом и переходит в собственность покупателя;
• оформлять КАСКО необязательно;
• возможность обменять купленный автомобиль на новый.

Недостатками рефинансирования принято считать:

• необходимость повторного оформления полиса ОСАГО, причём, уже в другой страховой компании;
• из-за отсутствия залога процентная ставка может увеличиться;
• если были просрочки платежей по предыдущему кредиту, в рефинансировании могут отказать.

Процедура оформления

В общем случае процедура перекредитования предусматривает такую последовательность шагов:

1. Оформляется заявка на рефинансирование.
2. Проверяются сведения о заёмщике и автомобиле.
3. Оформляется новый кредитный договор с изменёнными условиями.
4. Деньги из нового банка переводятся в предыдущий.
5. Клиент получает справку, что в первом банке у него задолженностей нет.
6. Заёмщик приступает к погашению нового кредита.

Если клиент оформляет рефинансирование по стандартной схеме, он должен:

1. Определиться с новым банком и выяснить в предыдущем финансовом учреждении, предусмотрено ли досрочное погашение.
2. Сделать предварительный запрос, предоставив сведения о себе и о машине.
3. Подготовить требуемый пакет документов и приложить его к заявлению.
4. В течение 2-3 дней получить результат рассмотрения запроса.
5. Если ответ положительный, заключить новый договор, кредит переходит в разряд потребительских.
6. Взять справку в старом банке, что кредит погашен и получить ПТС автомобиля.

Процедура оформления при этом может выглядеть следующим образом:

1. Определившись с новым автомобилем, необходимо уточнить у дилера, предусмотрена ли в данном случае схема trade-in.
2. Узнать точный размер задолженности по предыдущему кредитному договору, и уточнить, предоставляет ли банк возможность рефинансировать кредит по схеме trade-in.
3. Оценить стоимость автомобиля, который переходит в качестве залога из одного финансового учреждения в другое, или в отношении которого меняются условия кредитования;
4. Оформить заявку на рефинансирование автокредита.
5. Если заявка принята и одобрена, подготовить пакет требуемых документов и уточнить процедуру переоформления ТС из одного кредитного договора в другой.
6. Вручить дилеру старый автомобиль и подписать договор хранения.
7. Оформить КАСКО. Если страховой полис не представлен, процентная става повышается на 3%.
8. Если стоимости автомобиля недостаточно для первоначального взноса, выполнить доплату.
9. Подписать новый кредитный договор, согласно которому, как правило, внесённые средства идут частично на погашение старого займа, частично – на комиссию автосалону и страховку;.
10. Получить новую машину и приступить к погашению кредита.   

Необходимые документы

Новый кредитор, как правило, требует от заёмщика пакет документов, включающий:

• общегражданский паспорт с отметкой о регистрации по месту проживания;
• справку по форме 2-НДФЛ или любой другой документ, подтверждающий платёжеспособность клиента;
• трудовую книжку;
• водительское удостоверение;
• ПТС купленного в кредит автомобиля;
• график платежей по предыдущему кредиту, полученный у прошлого кредитора;
• расчёт оставшейся задолженности;
• банковские реквизиты, на которые необходимо перевести средства для погашения кредита;
• нотариально оформленную доверенность на ведение дел заёмщика (если договор оформляет доверенное лицо).

Таким образом, услуга рефинансирования автокредита может уменьшить расходы на уплату процентов по займу, однако, прежде, чем подавать заявку на перекредитование, следует посчитать все расходы, связанные с оформлением нового кредитного договора.

Среди наиболее весомых преимуществ рефинансирования – переход транспортного средства в собственность автовладельца и получение на руки ПТС автомобиля.

Видео по теме:

Ваши отзывы

Автокредит

---

Поделиться