В некоторых банках обязательным условием при оформлении кредита для покупки автомобиля является оформление страховки. Перед тем, как подавать заявку, следует выяснить, можно ли при желании отказаться от страхования жизни, и на сколько будет увеличена процентная ставка в данном случае.
Что это такое
Любой банк сильно рискует, оформляя кредит на заемщика, особенно в крупных размерах и на автомобиль. Страхование жизни при автокредите – стандартная практика, но у заемщиков возникает много вопросов до подписания договора.
Оформление страхового полиса – гарантия возврата долга для банка на тот случай, если клиент попадет в аварию, и товарная стоимость автомобиля будет существенно снижена.
Нюансы:
- Страховка может оказаться полезной и для самого заемщика. Если по какой – либо причине он не сможет выплачивать кредит, за него это сделает страховщик, при условии, что нетрудоспособность и неплатежеспособность наступила в результате страхового случая. В ином случае, возмещение долга будут требовать с родственников.
- Для страховщика выгода заключается в том, что будет получен доход в виде страховой премии, которая выплачивается в момент заключения договора по кредиту. Оформлением страховки занимается сотрудник банка.
- Для кредитно – финансового учреждения выгода заключается в том, что уменьшаются риски по невыплате долга клиентом, в особенности при попадании в ДТП. Кроме того, страховая компания выплачивает небольшую комиссию.
При оформлении страховки заемщик может получить автокредит по сниженной процентной ставке, что тоже несет определенную выгоду. Однако, если гражданин уверен в себе, он может отказаться от страховки.
В российском законодательстве отмечается, что навязывание страховки – существенное нарушение правил, за которое может наступить ответственность.
Условия
Каждая страховая компания предлагает определенные условия по страхованию жизни и здоровья.
Общие пункты, которые нужно принять во внимание:
- Возможны три варианта определения страховой суммы:
- остаток ссудной задолженности;
- сумма кредита при оформлении;
- полная стоимость автомобиля.
- В случае, если страховка оформляется вместе с кредитом, в банке, то ее размер высчитывается, исходя из начальной суммы займа.
- Страховка оформляется на весь период кредитования. По желанию клиента можно получить ее на год, при условии, что будет осуществлено последующее продление. Это возможно только в том случае, если банк доверяет клиенту оформить страховой договор самостоятельно, при обращении в соответствующую компанию.
- Выгодоприобретателями являются банки.
- Расчет страховой премии осуществляется в соответствие с действующим коэффициентом. Чаще всего его размер составляет от 1 до 1,5%.
- При самостоятельном определении коэффициента во внимание принимается возраст заемщика, пол и наличие болезней.
При составлении заявления клиент должен сделать отметку о том, планирует ли он оформление страховки или нет. Окончательное решение будет принято кредитором, в зависимости от суммы автокредита.
Сколько стоит
Следует учесть, что не существуют фиксированного размера страховки при оформлении договора на покупку автомобиля в кредит.
На стоимость полиса могут влиять следующие факторы:
- Общий размер страховой суммы, которая выдается на момент наступления страхового случая.
- Срок страхования (кредита).
- Пол заемщика. Мужчины платят больше, чем женщины, поскольку именно они чаще всего попадают в аварии.
- Возраст заемщика. После 40 лет человек попадает в группу риска, вне зависимости от пола. Стоимость страховки увеличивается в среднем, на 10%.
- Немалое значение имеет род занятий человека, его хобби.
- Наличие заболеваний также принимается в расчет, в особенности, если они могут стать причиной плохого вождения и причиной аварии.
Цена полиса устанавливается в процентах, в отношении к показателям риска. Это может быть минимум – 1-4%, или более высокий показатель – от 10 и выше.
Как отказаться
Если у клиента банка, оформляющего кредит на транспортное средство, нет желания переплачивать при покупке автомобиля за страховку, он имеет право отказаться от страхования жизни и здоровья.
Это можно сделать несколькими способами:
- В момент подписания документов настоять на своем, и аргументировано защищать собственную позицию. Если клиент банка заранее решил, что он не будет приобретать страховку, он должен своевременно предупредить об этом страховщика. Однако, в данном случае процентная ставка будет существенно выше.
- Подача письменного заявления в кредитную организацию. В большинстве страховых компаний предусматривается условие, согласно которому гражданин имеет право расторгнуть договор, если он погасит кредит раньше установленного срока. В некоторых случаях еще при оформлении кредита прописываются даты, когда человек может отказаться от страхования жизни и здоровья. Это может быть срок 3 или 6 месяцев.
- Обращение в суд – последний вариант, к которому следует прибегать в том случае, если банк не идет на уступки и не выполняет условия сделки. Следует учесть, что зачастую суд встает на сторону банка по той причине, что клиент ставит свою подпись в договоре, не вчитываясь в условия. Однако, если страховщик отказывается возвращать переплаченные средства, или не отвечает на высланные претензии гражданина, то решить проблему можно только путем подачи искового заявления.
Во избежание проблем следует внимательно читать договор, и меньше внимания обращать на то, что говорит сотрудник банка. Его основная задача – заставить клиента поставить подпись, не изменяя условия предложенного соглашения.
Можно ли вернуть деньги
Нередко после заключения договора клиенты банка сталкиваются с проблемой, которая заключается в том, что страховщик не желает возвращать денежные средства в случае досрочного погашения кредита.
Для того, чтобы вернуть оставшуюся сумму, нужно в первую очередь предпринять попытку досудебного урегулирования спора. Для этого необходимо отправить страховщику письмо с извещением о том, что осуществляется досрочное погашение задолженности.
Сотрудник компании – страховщика, который будет принимать заявление, обязательно должен сделать следующее:
- Зарегистрировать обращение.
- Поставить отметку о приеме документа на обоих экземплярах заявления.
- Поставить отметку на копию договора займа.
Из банка нужно предоставить справку, подтверждающую, что кредит был полностью погашен.
Нюансы возврата уплаченной страховки:
- Чтобы вернуть уплаченную страховую премию, клиенту нужно обращаться не в банк, где был получен кредит, а в страховую компанию. Обращение в банк целесообразно только при условии, что страхование жизни было включено в предоставляемый пакет услуг.
- Рассмотрение предоставленного заявления как правило, осуществляется в течение одного месяца.
- Если по истечении указанного срока ответ от страховщика не поступил, клиент имеет право обращаться в вышестоящие инстанции – суд или Роспотребнадзор, для защиты собственных интересов.
При подаче заявления в Роспотребнадзор, следует приложить пакет документов – копию договора с банком и страховщиком. Кроме того, прикладывается ответ страховой компании, если он поступил.
Для того, чтобы дело было начато, клиент должен приложить к исковому заявлению все документы. Очень важно наличие справки или ответа из компании, подтверждающего принятие попытки урегулировать вопрос самостоятельно.
Заявление на возврат переплаченной суммы составляется следующим образом:
- В правом верхнем углу указывается адресат. Следует указать реквизиты страховщика или банка.
- Затем гражданин указывает свои ФИО, адрес и номер телефона для связи.
- В основной части заявки вписывается номер кредитного договора и срок его действия, а также дополнительные, важные условия, в том числе и просьбу по возврату переплаченных денег.
- Заключительная часть заявки содержит обоснование требований, перечисляется список приложенных документов.
- В самом конце следует поставить дату и подпись.
Если заявка составлена правильно, но ответа на нее не последовало, то можно сделать вывод о том, что страховщик уклоняется от обязательств и предпринимать дальнейшие действия.
Оформление страховки при покупке автомобиля в кредит является важным условием практически всех банков, но при этом, согласно нормам законодательства РФ, клиент имеет право от нее отказаться и это не может стать причиной отказа от кредитования. Но в данном случае будут повышены процентные ставки и ухудшены условия по кредиту.