Особенности страхования жизни при автокредите

В некоторых банках обязательным условием при оформлении кредита для покупки автомобиля является оформление страховки. Перед тем, как подавать заявку, следует выяснить, можно ли при желании отказаться от страхования жизни, и на сколько будет увеличена процентная ставка в данном случае.

Что это такое

Любой банк сильно рискует, оформляя кредит на заемщика, особенно в крупных размерах и на автомобиль. Страхование жизни при автокредите – стандартная практика, но у заемщиков возникает много вопросов до подписания договора.

Оформление страхового полиса – гарантия возврата долга для банка на тот случай, если клиент попадет в аварию, и товарная стоимость автомобиля будет существенно снижена.

Нюансы:

1. Страховка может оказаться полезной и для самого заемщика. Если по какой – либо причине он не сможет выплачивать кредит, за него это сделает страховщик, при условии, что нетрудоспособность и неплатежеспособность наступила в результате страхового случая. В ином случае, возмещение долга будут требовать с родственников.
2. Для страховщика выгода заключается в том, что будет получен доход в виде страховой премии, которая выплачивается в момент заключения договора по кредиту. Оформлением страховки занимается сотрудник банка.
3. Для кредитно – финансового учреждения выгода заключается в том, что уменьшаются риски по невыплате долга клиентом, в особенности при попадании в ДТП. Кроме того, страховая компания выплачивает небольшую комиссию.

При оформлении страховки заемщик может получить автокредит по сниженной процентной ставке, что тоже несет определенную выгоду. Однако, если гражданин уверен в себе, он может отказаться от страховки.

В российском законодательстве отмечается, что навязывание страховки – существенное нарушение правил, за которое может наступить ответственность.

Условия

Каждая страховая компания предлагает определенные условия по страхованию жизни и здоровья.

Общие пункты, которые нужно принять во внимание:

1. Возможны три варианта определения страховой суммы:
   • остаток ссудной задолженности;
   • сумма кредита при оформлении;
   • полная стоимость автомобиля.
2. В случае, если страховка оформляется вместе с кредитом, в банке, то ее размер высчитывается, исходя из начальной суммы займа.
3. Страховка оформляется на весь период кредитования. По желанию клиента можно получить ее на год, при условии, что будет осуществлено последующее продление. Это возможно только в том случае, если банк доверяет клиенту оформить страховой договор самостоятельно, при обращении в соответствующую компанию.
4. Выгодоприобретателями являются банки.
5. Расчет страховой премии осуществляется в соответствие с действующим коэффициентом. Чаще всего его размер составляет от 1 до 1,5%.
6. При самостоятельном определении коэффициента во внимание принимается возраст заемщика, пол и наличие болезней.

При составлении заявления клиент должен сделать отметку о том, планирует ли он оформление страховки или нет. Окончательное решение будет принято кредитором, в зависимости от суммы автокредита.

Сколько стоит

Следует учесть, что не существуют фиксированного размера страховки при оформлении договора на покупку автомобиля в кредит.

На стоимость полиса могут влиять следующие факторы:

1. Общий размер страховой суммы, которая выдается на момент наступления страхового случая.
2. Срок страхования (кредита).
3. Пол заемщика. Мужчины платят больше, чем женщины, поскольку именно они чаще всего попадают в аварии.
4. Возраст заемщика. После 40 лет человек попадает в группу риска, вне зависимости от пола. Стоимость страховки увеличивается в среднем, на 10%.
5. Немалое значение имеет род занятий человека, его хобби.
6. Наличие заболеваний также принимается в расчет, в особенности, если они могут стать причиной плохого вождения и причиной аварии.

Цена полиса устанавливается в процентах, в отношении к показателям риска. Это может быть минимум – 1-4%, или более высокий показатель – от 10 и выше.

Как отказаться

Если у клиента банка, оформляющего кредит на транспортное средство, нет желания переплачивать при покупке автомобиля за страховку, он имеет право отказаться от страхования жизни и здоровья.

Это можно сделать несколькими способами:

1. В момент подписания документов настоять на своем, и аргументировано защищать собственную позицию. Если клиент банка заранее решил, что он не будет приобретать страховку, он должен своевременно предупредить об этом страховщика. Однако, в данном случае процентная ставка будет существенно выше.
2. Подача письменного заявления в кредитную организацию. В большинстве страховых компаний предусматривается условие, согласно которому гражданин имеет право расторгнуть договор, если он погасит кредит раньше установленного срока. В некоторых случаях еще при оформлении кредита прописываются даты, когда человек может отказаться от страхования жизни и здоровья. Это может быть срок 3 или 6 месяцев.
3. Обращение в суд – последний вариант, к которому следует прибегать в том случае, если банк не идет на уступки и не выполняет условия сделки. Следует учесть, что зачастую суд встает на сторону банка по той причине, что клиент ставит свою подпись в договоре, не вчитываясь в условия. Однако, если страховщик отказывается возвращать переплаченные средства, или не отвечает на высланные претензии гражданина, то решить проблему можно только путем подачи искового заявления.

Во избежание проблем следует внимательно читать договор, и меньше внимания обращать на то, что говорит сотрудник банка. Его основная задача – заставить клиента поставить подпись, не изменяя условия предложенного соглашения.

Можно ли вернуть деньги

Нередко после заключения договора клиенты банка сталкиваются с проблемой, которая заключается в том, что страховщик не желает возвращать денежные средства в случае досрочного погашения кредита.

Для того, чтобы вернуть оставшуюся сумму, нужно в первую очередь предпринять попытку досудебного урегулирования спора. Для этого необходимо отправить страховщику письмо с извещением о том, что осуществляется досрочное погашение задолженности.

Сотрудник компании – страховщика, который будет принимать заявление, обязательно должен сделать следующее:

1. Зарегистрировать обращение.
2. Поставить отметку о приеме документа на обоих экземплярах заявления.
3. Поставить отметку на копию договора займа.

Из банка нужно предоставить справку, подтверждающую, что кредит был полностью погашен.

Нюансы возврата уплаченной страховки:

1. Чтобы вернуть уплаченную страховую премию, клиенту нужно обращаться не в банк, где был получен кредит, а в страховую компанию. Обращение в банк целесообразно только при условии, что страхование жизни было включено в предоставляемый пакет услуг.
2. Рассмотрение предоставленного заявления как правило, осуществляется в течение одного месяца.
3. Если по истечении указанного срока ответ от страховщика не поступил, клиент имеет право обращаться в вышестоящие инстанции – суд или Роспотребнадзор, для защиты собственных интересов.

При подаче заявления в Роспотребнадзор, следует приложить пакет документов – копию договора с банком и страховщиком. Кроме того, прикладывается ответ страховой компании, если он поступил.

Для того, чтобы дело было начато, клиент должен приложить к исковому заявлению все документы. Очень важно наличие справки или ответа из компании, подтверждающего принятие попытки урегулировать вопрос самостоятельно.

Заявление на возврат переплаченной суммы составляется следующим образом:

1. В правом верхнем углу указывается адресат. Следует указать реквизиты страховщика или банка.
2. Затем гражданин указывает свои ФИО, адрес и номер телефона для связи.
3. В основной части заявки вписывается номер кредитного договора и срок его действия, а также дополнительные, важные условия, в том числе и просьбу по возврату переплаченных денег.
4. Заключительная часть заявки содержит обоснование требований, перечисляется список приложенных документов.
5. В самом конце следует поставить дату и подпись.

Если заявка составлена правильно, но ответа на нее не последовало, то можно сделать вывод о том, что страховщик уклоняется от обязательств и предпринимать дальнейшие действия.

Оформление страховки при покупке автомобиля в кредит является важным условием практически всех банков, но при этом, согласно нормам законодательства РФ, клиент имеет право от нее отказаться и это не может стать причиной отказа от кредитования. Но в данном случае будут повышены процентные ставки и ухудшены условия по кредиту.

Видео по теме: